Todos los autónomos acaban llegando a un punto en que se cuestionan el futuro de su pensión. Inevitablemente surge la duda de si deberían cambiar la cotización para incrementar la pensión que le corresponde o si es mejor contratar un plan privado de pensiones.
La pensión del autónomo no es uno de los atractivos del profesional por cuenta propia. Por ello, os contamos lo que debes saber sobre la pensión del autónomo y algunos datos para que puedas decidir con el mejor criterio.
La pensión del autónomo en España
Entre las preocupaciones del autónomo, la pensión suele ser uno de los temas que más recurrentes. En la encuesta “Jubilación y Longevidad” que realizó Cinco Días, los datos indicaban que el 83% de los autónomos ya había iniciado algún trámite para planificar su jubilación, frente al 68% de los asalariados.
Estos datos son perfectamente comprensibles cuando el autónomo -de media- cobra más de 500€ menos de pensión que los trabajadores por cuenta ajena. Y es que resulta que el autónomo tiene tres opciones cuando ve la jubilación cerca:
- Aumentar su base de cotización para cobrar más pensión.
- No tocar la base de cotización pero contratar algún plan de pensión privada para autónomos.
- Aumentar la cotización además de contratar el plan privado de pensiones.
A continuación, explicaremos las opciones y cómo calcular lo que mejor compensa a cada autónomo.
Cambiar la cotización para incrementar la pensión del autónomo
El autónomo en España cotiza lo que decide el Gobierno cada año en los Presupuestos Generales del Estado o a través de un Real Decreto. Es el caso del Real Decreto-Ley 28/2018 del 28 de diciembre en el que se incrementó un 1,25% la base mínima de cotización para el año siguiente. No sólo eso, sino que iba a haber una subida progresiva del tipo hasta el año 2021.
Total, que desde el enero del 2020 la cuota mínima de un autónomo es de 286,15€ y la máxima 1233,2€. En el caso de los autónomos societarios, la cuota mínima se eleva a los 267,8€ y la cuota máxima se mantiene igual que en el caso anterior.
Esta horquilla no es un mero “impuesto”: es lo que luego nos dará derecho a una mayor o menor prestación en caso de que lo necesitemos. Y esto incluye la pensión de jubilación. Por ello, si siempre hemos cotizado por la base mínima, la pensión será menor que en el caso contrato.
En España, aunque hay libertad para escoger la base de cotización dentro de la horquilla establecida, es habitual que el autónomo siempre cotice por la base mínima hasta llegar a los 47 años. ¿El motivo? A partir de esa edad ya no existía libertad de cambios, sólo un incremento gradual y pautado con una serie de normas. Por ello, lo normal era incrementar la base previamente a esa edad para asegurarse una pensión mayor.
Sin embargo, ahora esto no es así.
¿Qué permite la ley ahora?
Esta práctica que acabamos de explicar tenía sentido cuando sólo se tenían en cuenta los últimos 15 años cotizados para calcular la pensión de jubilación.
Desde enero del 2020, hay una serie de limitaciones para impedir esto a los autónomos que hayan cotizado a la baja toda su vida:
- Los autónomos que hayan cumplido 47 años y tengan una base de cotización inferior a los 2.052€, no podrán superar su base de cotización.
- Los autónomos con 48 o 49 años sólo pueden elegir una base de cotización entre los 1018€ y 2077€.
- Los mayores de 50 años con más de 5 años cotizados, sólo pueden elegir su base entre los 944 y 2077€.
Ventajas de la pensión del autónomo
La pensión (pública) del autónomo tiene una serie de ventajas que conviene tener en cuenta a la hora de plantearnos esta apuesta a futuro:
- Es una pensión estable, siempre es la misma cantidad año tras año, independientemente de los años que sean.
- Es algo asegurado, protegido por el gobierno.
Desventajas de la pensión del autónomo
- Suele ser insuficiente.
- No siempre compensa la cantidad de impuestos que se pagan con la cantidad que luego percibiremos.
- Si el gobierno decide bajar las pensiones por falta de fondos, no podrás recuperar el dinero que has ido pagando mes a mes.
Invertir en un plan de pensiones privado para autónomos
Muchos autónomos hacen sus cuentas y ven que si incrementan su base de cotización en algunos casos están invirtiendo más de 2000€ al año en ello. ¿Es mejor cotizarlos o invertirlos en un plan de pensiones?
Es difícil contestar a esta pregunta porque depende del caso de cada uno. Normalmente, dependerá de la estabilidad que tengas mes a mes en tus ingresos. Muchos autónomos no se pueden permitir cotizar a la alta por falta de liquidez en periodos amplios durante el año. En estos casos, suele ser más cómodo invertir a tu ritmo en el plan de pensiones en los momentos en que sí tengas liquidez.
¿Qué es un plan de pensiones privado?
Un plan de pensiones privado es un fondo en el que inviertes una cantidad de dinero que has ido ahorrando. Los pagos que realizas al fondo de pensiones lo suele gestionar una entidad especializada para que pueda rentabilizarlo lo máximo posible, con el nivel de riesgo que nosotros escojamos.
Así, una vez nos jubilemos iremos recibiendo mensualidades de lo ahorrado, hasta agotarlo todo.
Ventajas de un plan de pensiones privado para un autónomo
- Las aportaciones que realicemos pueden ser periódicas (mes a mes) o extraordinarias. Gracias a ello, podemos invertir en el plan de pensiones únicamente cuando tengamos liquidez y nos sea posible hacerlo.
- Es un buen complemento a las pensiones públicas, que suelen ser insuficientes.
- Los planes de pensiones son instrumentos bonificados. Es decir, que puedes desgravártelos ante hacienda.
- La cantidad que invirtamos en el fondo de pensión puede rentabilizarse, haciendo crecer la cantidad que aportemos.
Desventajas de un plan de pensiones privado para un autónomo
- Un plan de pensiones tiene unos gastos asociados (como el de pagar al que gestione el fondo donde inviertas tus ahorros).
- Puede ser muy volátil la rentabilidad del fondo. Aunque lo normal es que incrementen los ahorros, es posible que se pueda perder dinero por ser un fondo muy conservador y tener una coyuntura económica nacional complicada.
- En el momento que queramos rescatar el plan de pensiones, tiene otros gastos e impuestos asociados.
¿Es mejor un plan de pensiones privado o la pensión pública del autónomo?
Como ya hemos mencionado, dependerá de la situación personal de cada uno. No todos los autónomos se pueden permitir cotizar al alza. Sin embargo, esperamos haber aclarado un poco más la situación y que este artículo te permita decidir con más datos.
En cualquier caso, tu gestoría puede asesorarte. Nosotros, como gestoría online, asesoramos en estos y otros muchos temas a nuestros clientes.
